文 | 谈总有理体育游戏app平台

开年以来，黄金价钱不息高潮。1 月 23 日，伦敦金（现货黄金）开盘报 2755.97 好意思元 / 盎司，一天前，也即是 1 月 22 日，沪金主力合约升破 645 元 / 克，再次刷新历史新高。各大黄金品牌的足金首饰价钱也随着情随事迁，均蹧蹋了 830 元 / 克。

但过年买金的眷注依然昂贵，尤其是许多家长，过年图个祥瑞，纷纷加入了黄金压岁钱的购买队列。这类黄金压岁钱家具大多接管 Au999 千足金材质，克重在 0.5 — 2g 不等，售价在几百到上千元之间，像工商银行、农业银行、诞生银行、交通银行等多家银行都推出了压岁金、生肖金、贺岁金等黄金压岁钱家具。不少东谈主即是在银行办理业务时，被"种了草"。

每年春节，年终奖"争夺战"在各大银行间合而为一，各种钞票大礼也循序上阵，而近两年，银行盯上了压岁钱，不只是推出黄金压岁钱，何况对准孩子们奏凯的红包，为未成年东谈主开户。

低利率的大环境下，银行之间的入款争夺进入一个更锋利的情状。

儿童金融，"技俩百出"

早在前两年春节时，许多银行就推出了儿童专属银行卡，以个性化定制卡面等做事招引家长和孩子眼神。

比如工行的"宝贝卡""成长卡""萌娃卡"，交通银行的儿童借记卡以及民生银行的"小鬼方丈卡"等等。这些儿童专属的银行卡多在卡面上愈加别出机杼，有的不错提供卡面定制做事，奏凯将银行卡面替换为宝宝相片，有的则联名盛怒的小鸟、宝可梦、帆海王等热点 IP。

本年，咱们看到银行在霸占儿童"压岁钱"赛谈上愈加卖力。把柄北京商报的报谈，包括东阳农商银行、句容农商行、颍淮农商行、文成农商行、镇江农商行在内的多家银行，推出了针对儿童和青少年群体开立的专属存折。

与儿童专属银行卡比较，一个较着的变化是，存储的门槛变得越来越低。比如界首农商行推出的儿童按时一册通存折，50 元起存。

逢年过节，几百甚而上万元的压岁钱，成为孩子们一笔不小的钞票。2021 年有平台发布了一份中国压岁钱造访论说，论说表露，大部分东谈主每年收到的压岁钱总数基本不会朝上 5000 元，其中金额在 1000 到 3000 元之间的最多，占比 29.6%。地区上，压岁钱平均单笔金额最高的是上海，高达 1009 元。

而压岁钱主要去哪了呢？从论说可看，占比最高的即是储蓄，这亦然为什么银行争相"攫取"压岁钱的原因。

为了招引家长为儿童开户，各大银行亦然插足了不少元气心灵，不仅在春节本领加大营销力度，各式奖品换取，也试图通过财商教训培养儿童的储蓄倡导和清爽理念，作念好市集教训。仅仅，在我国，儿童财商教训一般比较晚，甚而不错说在父母紧紧把控未成年东谈主相差的情况下，财商教训显得价值寥寥。

更何况，前几年乱象丛生且价钱不菲的财商教训课，使得这一滑业被贴上了才能税的标签。

黄金压岁钱、压岁金、儿童银行卡及保障 … 越来越多针对儿童群体的业务，主如果为了增强家庭客户与银行之间的黏性，但这也折射出繁多银行急于揽储、寻找新的增长点的处境。

净息差收窄窘境下的"贴身肉搏"

如果说在繁多银行中谁在挖掘儿童金融的后劲上最卖力，就怕要数"城商行一哥"北京银行莫属。

北京银行从 2022 年开动就在布局儿童金融业务，主动投合超越一部分家庭但愿从小培养孩子清爽的热诚，英敢于打造儿童友好型银行。除了金融账户和家具做事，北京银行还构建了亲子共创平台、打造儿童专属成漫空间，频繁举行线下行为，试图发蒙儿童。把柄其公开的数据，限制 9 月 30 日末，儿童金融客户数蹧蹋 175 万户，匡助管理压岁钱近 114 亿元。

不外，对儿童群体的爱好，与其说是看中了儿童金融的后劲，更真实的应该是其营收增速永恒放缓之下的无奈之举。

把柄财报，2019 年至 2023 年，北京银行分辩扫尾营收 631.29 亿元、642.99 亿元、662.75 亿元、662.76 亿元、667.11 亿元，同比增速分辩为 13.77%、1.85%、3.07%、0.01%、0.66%。北京银行在 2019 年营收猛增、初次迈上 600 亿元后，集结四年一直提不上速。到了 2024 年，其营收和净利两大想法增速放缓的情状依然莫得取得改善，何况净利润增速低于营收增速。

这主如果因为北京银行利息净收入的停滞不前，而这背后是银行业深广面对的净息差收窄窘境。

据国度金融监管总局数据表露，2024 年一季度买卖银行净息差为 1.54%，较上年末着落 15 个 bp，二季度与一季度保捏一致，但到三季度则着落了 1 个 bp 至 1.53%。

从上市银行来看，现时已透露三季度净息差的 23 家 A 股上市银行中，仅有常熟银行一家净息差仍看守在 2% 以上，还有 10 家净息差均低于同时行业平均水平（1.53%）。相较之下，前年末 42 家上市银行中净息差在 2% 以上的有 10 家，低于同行水平（1.54%）有 9 家。

这对频年来生活空间被挤压严重的中小银行影响是最大的，尤其是我国入款市集增速捏续下滑，中小银行不得不在入款争夺战中贴身肉搏。过年时，更是上调入款利率、发售大额存单、站立品卡等多种花样皆上阵，思方设法地把客户招引到银行来。这亦然为什么针对儿童的新业务成为银行的"香饽饽"的原因。

不仅仅儿童，随着利率深广下行，"特种兵式入款"的清爽花样在年青东谈主中悄然流行起来，为了追求更高的入款利率，他们不吝跨城甚而跨省去其他方位银行入款。这背后是年青东谈主从"买买买"到"攒攒攒"的鼎新。

仅仅，儿童及 Z 世代的年青东谈主，似乎并不成真实缓解银行的揽储压力。

儿童金融能否"撬"动家庭清爽？

早在 2000 年，工商银行就和谐中国少年前锋队世界责任委员会刊行了第一张少儿银行卡"牡丹雏鹰卡"，该卡是专门面向世界 10 周岁以上的少年儿童刊行。如果将其当作儿童金融的起始，这一业务一经出现了 20 多年，可尽管越来越多的家长特意志为子女提前考量，儿童金融却一直不冷不热，更别谈发展壮大。

一方面，随着银行利率深广下行，儿童存折或银行卡的利率也越来越难招引家长；把柄本年北京商报记者对多家银行的商讨，无数银行客户司理直言，儿童存折可购买的家具利率与平凡按时入款利率并无较着各异。

另一方面，儿童银行卡及存折主要荟萃于入款，莫得清爽、保障等业务，这使得家具极端单一，何况场景也单一，许多家长除了过年给孩子存压岁钱，简直没动过卡。

是以，关于银行而言，尽管儿童卡家具做事束缚完善，许多金融机构也插足元气心灵在家具和做事中，但执行的开卡量和资金量在银行零卖业务中并不占主流。

以北京银步履例，北京银行在召开 2024 年三季报功绩阐发会上称，储蓄入款领域蹧蹋 7，000 亿元，达到 7，089.97 亿元。由此推算，儿童金融业务的 114 亿元，占比仅约 1.6%。其实，北京银行的问题在于太过依赖利息净收入，利息净收入占北京银行营收的比重高达 75%，而当今吵嘴利息收入占比越高的银行，相应的议论功绩也越好。

儿童金融增长后劲小，很难成为银行新的能源，银行之是以在这群小储户身陡立功夫，其实本色上如故思把家长"拴"住，通过补充儿童关联业务，维系家庭与银行的辩论。

不外，在现时的经济样貌下，以儿童撬动家庭入款、清爽，所起到的着力可能不大。

把柄中国度庭金融造访与议论中心和蚂蚁议论院和谐发布的《2023 年 Q3 中国度庭钞票变动趋势》论说表露，2022 年以来，中国度庭在资产确立经过中，存在较着的低风险偏好。从图中可见，2023 年以来中国度庭关于股票 / 基金类家具真是立意愿，处于着落区间，通常处于着落区间的投资品还有活期 / 定存类家具。

其中，中产家庭的清爽和投资历调变化最大，以前是"别东谈主退避我贪心"，当今是"别东谈主求稳我要更稳"，这种心态当然也影响了他们的投资步履。2022 年，新中产家庭投资额的分水岭是 50 万元，有六成婚庭欢畅将大额资金插足清爽。但在 2023 年，分水岭酿成了 20 万元，57% 的家庭欢畅插足清爽的金额在 20 万元以内。

不投资，不存储，钱都去哪了呢？对许多家庭而言，约略黄金更可靠。关联词，畴昔一年，黄金价钱的疯涨令不少东谈主视为畏途。

这对银行来讲体育游戏app平台，也不是什么好音信，许多东谈主快乐追赶束缚飞腾的黄金，也不肯选拔入款、清爽或投资，他们的信心还需要很永劫辰才能寻回。这也就意味着银行仍要在揽储上不息"死战"。